得知我上月从“紫金所”辞职创业后，关系近的朋友会问“你创业做什么？紫金所产品还能买吗？”，关系远的朋友会问“紫金所产品还能买吗？你创业做什么？”，值得高兴的是，还没人仅问我“紫金所产品还能买吗？”。所以本计划低调离职创业，现在看来，在还没被问“紫金所产品还能买吗？”之前，赶紧写点什么。

 2014年，当我从就职十年的海通证券离职，负责筹备组建南京国资集团紫金投资下属互联网金融平台“紫金所”时，和绝大多数人一样，对于“互联网金融”的认识，还很肤浅。但都对“颠覆”传统金融的口号甚感兴趣。在职625天的时间，有幸得到了众多行业前辈的指点，对“互联网金融”的认识也在逐步加深。正如，一位华尔街的朋友说，信托分两种，信托和中国信托。其实，互联网金融也分两种，互联网金融和中国互联网金融。

去年，一位人大领导来“紫金所”调研，我介绍完业务模式后，老领导还是不明白，为什么叫互联网金融。我补充解释，“客观上说，目前我们还在互联网金融最原始的阶段，也许叫电商金融更准确”。虽然经过近10年的发展，国内互联网金融，本质上还是处于“电商化”。如P2P行业，信贷资产基本来源于线下。拿“紫金所”来说，1200多员工，近800人在线下开发优质借贷资产，200多人的风控团队，实际的互联网金融团队不到20人。

囿于国内个人征信数据的极度缺乏，国外基于场景化，通过互联网技术完成风险定价以及风险转移的模式，在国内难以落地。转而走向了令传统金融行业无法自拔的刚性兑付模式，这里面固然有国情的原因无法回避，但客观上的确制约了互联网金融行业的创新。

行业近年的创新，几乎都在商业模式上，如从最早的个人借贷到公司借贷、学生借贷，资产从信用、到抵押、到票据、到受益权等等，而非互联网技术的创新进行风险定价和风险转移。这是很令人遗憾的事情。但我依然相信，经过监管部门本轮的重拳整顿，行业经过几年的沉淀，一定会走向可持续发展的新的道路。

至于本次创业，也并非一时的兴起。在财富管理行业一线十多年，一直存在些情怀。作为一个CFP（国际金融理财师）持证人，从06年起就在组织理财师之间的交流，以及对投资者的理财意识的教育。今年年初，经过我和一群金融人两年多的筹备，由省内多家银行、信托、高校发起的“江苏省理财师协会”正式获得民政厅批准成立，协会会大力推进专业理财师的职业能力提高，以及投资者理财正确理财意识的公益培训。

同时，我和一群理财师创办的中产家庭的理财私教平台“石榴理财师”也正式上线试运营。从业十几年，看到国内大量中产家庭倒在财富自由前的最后一战。

因为，当个人财富达到一定量级，超出其能力范围时，各类投资风险的爆发必然随之而来。中产家庭需要的不是只会销售话术、卖产品、拿佣金提成的理财经理。而是真真正正站在客户的角度，提供客观独立家庭理财建议的理财师。“石榴理财师”不销售任何金融产品，而是引入欧美成熟的模式，由理财师向客户收费，作为客户的私人参谋，帮助客户在正确的时间，用正确的方式，以正确的心态，做正确的的财务决定。

目前，“石榴理财师”上线了20多位理财师，均为CFP持证人，具有十年甚至二十年的从业经验，遍布大陆、香港、北美，来自银行、证券、保险、信托。告诉你什么产品不能买，如何配置产品收益最稳健，如何购买海外保险最合适，如何融资成本最低等等。

比如， “石榴理财师”上一位理财师，原是一家银行的高管，去年从银行离职，开立了自己的独立理财工作室，为中产阶级进行理财培训和家庭资产配置。我也曾被邀请去，为她的客户上过课。课后，我问其中一位客户在这里学习的感受。他说：“心安了”。这三个字，正是财富管理的终极目标，余者为财，心足为富。用我们的专业，让客户的内心自由、自主、自在，这才是真正的财富自由。

对于我们来说，无论未来是 “互联网＋金融”还是“金融＋互联网”，无论是传统金融还是新金融，叫什么其实并不重要，能服务好老百姓的理财需求就行。未来真正检验我们的，是老百姓，以及十年后，我们都还活着。感谢这个时代。

南小鹏

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