周末，银监会悄悄投了个炸弹！

南方都市报报道说，14日，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，意见稿最具“杀伤力”的是提出“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”

在多位业内人士看来，此举意味着联合存管模式不受监管认可。资金存管一旦落地，行业将迎来一次大规模的退出潮。

什么是资金存管

P2P平台资金存管指P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户，也就是说银行和第三方支付机构给P2P平台资金添加了一道保护伞，一般P2P平台的宣传册都会突出说明这点，来表现自己的资金安全，自己不是在自融圈钱给自己用的。

目前P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式：第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的"联合存管"。而现在第三种形式被否决了。

P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

一个典型的资金存管系统大概包含以下功能分层。P2P平台方的功能需求首先有：

签约——发标——充值——投标——提现——债券转让——还款——对账——市场活动（红包等奖励活动）——代偿

而要实现P2P平台方和银行互动对接的环节包括：

开户——卡绑定——充值——提现——投资——查询

系统需要实现以下账户：

投资人账户——融资人账户——平台账户——担保方账户——渠道方账户

有什么影响？

如果《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》实行，那么现有的联合存管模式要么改造要么就直接没了。

一般来讲在联合存管模式中，第三方支付就是起支付通道的作用，但实际上，银行自身就有支付的资质，不需要第三方支付介入，这样第三方支付机构就比较尴尬了。

银行作为金融体系主要主体，如果按照《指引》实施，那么关于钱的流向等将更明晰，也将更容易掌握网贷平台的真实情况，对于跑路等等危险情况会有一个比较好的监控。

然而，鉴于现在与银行已完成资金存管系统对接的平台只有68家，占网贷平台总数量不到5%，如果《指引》实行的话，那么就会出现大规模的P2P退出潮，而这可能就是暴雷点。

标准定好了，达不到的要么努力去达标，要么就干脆退出不玩了，而作为普通投资人的我们就要警醒了。

选择P2P时，平台真的很重要！

不仅要了解平台的背景，如风险控制能力、自由资金实力，平台的运作模式很重要，资金存管模式也很重要！

如果要投资P2P，请选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行投资，这样可以使资金得到保障。选择标的尽量选不动产抵押类的P2P理财产品。

监管越严未来就越安全，只有平台安全，投资才有保障！

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